这是个人征信专题的第四篇，围绕与征信有关的*款贷**问题。

前三篇内容回顾：

个人征信专题（1）：什么是“经济身份证”？假离婚不能买房了？

专题（2）：

央行征信系统比民政局更懂感情：假离婚不能重新获得购房资格

个人征信（3）：*用卡信现套**、逾期等违规行为有多影响个人信用

*款贷**篇

1. 什么是不良*款贷**？

1998年，央行制定了《*款贷**分类指导原则》，指导商业银行依据借款人的实际还款能力进行*款贷**质量的五级分类，即按风险程度将*款贷**划分为五类：正常、关注、次级、可疑、损失，后三种统称为不良*款贷**。新版信用报告中增加了*款贷**分类标识。

2. 什么是"一逾两呆"？

《*款贷**分类指导原则》出台之前，商业银行对*款贷**的分类是依据财政部1993年颁布的《金融保险企业财务制度》中的规定，把*款贷**划分为正常、逾期、呆滞、呆账四种类型，后三种合称为不良*款贷**，所以"一逾两呆"也是指不良*款贷**。

3. "连三累六"是什么意思？

"连三"指连续三个月（即90天）逾期还款，"累六"指累计六次逾期还款，这两种都是都是非常严重的信用污点，基本会被银行列入*款贷**黑名单。

4. "资产处置余额"不为0，是什么意思？

有资产处置，表明之前有过不良*款贷**，并且已经到了最严重的损失类，被依法做出了处置抵押物的处理。"资产处置余额"不为0，表示处置抵押物后仍然资不抵债，不能完全抵消所欠*款贷**，余额就是尚未收回的不良*款贷**金额。例如图片中的"资产处置余额20000元"，说明还有20000元未能收回，未能结清欠款。

5. *款贷**审批主要看哪些条件？

（1） 信用情况。没有"连三累六"，没有次级、可疑、损失类*款贷**，没有资产处置余额，没有法院判决拒不执行，没有欠税，没有恶意拖欠其他借款。

（2） 收入来源及稳定性。商业银行通过查看最近6个月的银行账户明细，判断是否有稳定的收入来源。除了明细之外，上班族需提供单位盖章的收入证明，公司老板还需提供公司对公账户明细或者缴税证明。

（3） 负债情况。判断借款人的偿债能力是否能覆盖已有*款贷**+待审批*款贷**。旧版报告中，部分信用卡大额专项分期被"隐藏"了，信用卡月账单也不一定能反映出真实数据，所以对于偿债能力的评估有很大隐患。新版报告中，大额专项分期无处遁形，信用卡T+1日报送的"余额"也让负债情况更及时，有助于正确判断偿债能力。通常来说，月收入要达到月供的2倍，才有可能通过审批。

（4） 抵押物。商业银行*款贷**大多数都是抵押*款贷**，要看抵押物的估值，从而给出*款贷**额度。少数信用极好的人才能获得免抵押的纯信用*款贷**，一般只有公务员、事业单位员工、国企员工和少数特别有信誉的人才能拿到一定额度的信用*款贷**。绝大多数人都只能办理抵押*款贷**。如果是信用有污点的客户，还需要增加抵押物或者提高利率，才能获批*款贷**。

6. 有过逾期记录还能*款贷**吗？

如果偶尔有两三次非连续的、非恶意的、短期的逾期记录其实问题不大，但是需要出具逾期说明。在*款贷**额度紧张的时候，银行还是会优先放款给没有不良记录的客户。所以，有逾期记录的客户有时候贷不到款，不是条件不行，而是排队排不上。

7. 在某一家银行*款贷**被拒了，还能去其他银行*款贷**吗？

可以，每一家银行审核*款贷**资质的要求都不一样，有的银行宽松，有的银行严苛。只要没有"连三累六"和不良*款贷**，都还是有可能获批*款贷**的。

8. 自由职业者或收入不稳定者能获批*款贷**吗？

可以，收入达不到条件的借款人可以追加担保人，只要担保人的资质能够达到获批条件，借款人就能获得*款贷**。

9. 配偶有逾期记录会影响*款贷**吗？

如果配偶是共同借款人或者担保人，会对*款贷**有一定的影响，但主要还是看主借款人的资质。

10. 离婚判决拒不执行会影响*款贷**吗？

所谓清官难断家务事，有时离婚判决中对财产的分割不一定得到当事人的认可，所以拒不执行离婚判决不一定会影响信用，但是除离婚以外的其他经济纠纷判决拒不执行的则会影响信用。

11. 帮他人做了担保会影响自己的*款贷**吗？

会，担保会占用*款贷**额度，因为一旦借款人拒不还款，担保人就要履行偿债责任。所以，帮人担保会增加自身的负债水平，等到担保人自己要申请*款贷**时，就需要更高的收入水平，所以一般情况下不要轻易帮他人做担保。

12. 网贷不还会上央行征信吗？

我国正规的网贷公司、小贷公司、消费金融公司都已通过上海资信有限公司的网络金融征信系统（NFCS）对接了央行征信中心，所以正规的网贷都是会上央行征信的，基本上年利率水平在36%以下的*款贷**都接入了征信。只有非法、违法*款贷**不敢上征信，但是这些*款贷**本身的危险性就极高，*款贷**人应该要比借款人更担心安全性问题。

但是实际中，有些网贷只要不逾期就不会上报征信，这是因为现在对网贷的整顿还不够彻底，有些公司的操作还不够规范。但是只要借款人逾期，那就肯定会报送征信，所以不要抱侥幸心理。

13. 借了网贷会影响信用吗？

只要是正常还款的，一般不会影响信用。除非是出现了逾期、不良，或者同时借了多笔网贷，造成负债水平过高，那么新的审批员就会觉得借款人此时已经风险太大，不予放款。

14. 读书时的助学*款贷**忘记还了怎么办？

助学*款贷**是特别容易被遗忘、特别容易造成信用污点的一种*款贷**，因为读书期间不用偿还，毕业后去了外地工作，换了手机和地址，银行催收方联络不到借款人，这笔*款贷**就会慢慢由逾期变成呆账再变成呆滞。很多人都是毕业八九年终于攒够了钱准备买房的时候，才发现自己由于忘还助学*款贷**而变成了征信黑户，这种情况很难扭转了，只能换别人来*款贷**买房。所以，无论什么年龄什么阶段，一定记住借钱要还啊！

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