在日常见客户的过程中，也会和客户朋友们沟通医保的问题。
说到医保，相信大家都会说单位交的有医保，或者家里参保的有城镇居民医疗、新农合。但是，如何报销，其实很多人只是知道一个大概的比例，并且如何能够花最少的钱，大家是不清楚的。
那我们就围绕四个方面来展开医保这个话题：
1、医保都有哪些？
2、医保是如何报销的？
3、医保有哪些优点？有哪些缺点？
4、如何通过商业医疗保险弥补医保的不足。
1、医保都有哪些
医保指社会医疗保险。是国家和社会根据法律法规，在劳动者患病时基本医疗需求的社会保险制度。
社会医疗保险包括：职工医保、城镇居民医疗、新农村合作医疗、大学生医保。
社会统筹医疗保险组成：缴费基数为M：员工工资性收入+津贴。单位每年交纳8%M；员工个人每年交纳2%M；
单位缴费8%M：6.6%M至7%M进入统筹账户（1%M至1.4%M进入个人账户）---住院费用；
个人缴费工资的2%M:2%M进入个人账户（加上单位缴费1%M至1.4%M）---门诊费用。
注：住院费用从统筹账户中报销，金额每人都一样；门诊费用从个人账户（即医保卡）中扣除，每人不一样。
城镇居民医疗、新农村合作医疗、大学生医保近几年的缴费标准呈逐年递增的趋势，从之前的180元上涨到280元，随着老龄化比例越来越高，医疗费用的支出越来越多，每个人的缴费费用肯定也会水涨船高。
2、医保是如何报销的
报销比例
在职参保职工在一、二、三类定点医疗机构的统筹基金支付比例分别为95%、90%、85%，退休参保职工在一、二、三类定点医疗机构的统筹基金支付比例分别为97%、95%、93%。
参保居民乙类药品和支付部分费用诊疗项目的首付比例费用纳入统筹基金支付范围，基本医疗保险统筹基金的支付比例和商业补充医疗保险的支付比例在同类别定点医疗机构统筹基金支付比例的基础上，降低15个百分点。
报销条件
1、申请人已经办理参保手续、足额缴交医疗保险费
2、合作医疗指定医疗机构就医
3、参保人在备案医疗机构就医发生了住院医疗费用，并先行支付现金，且保存有关单据和资料
报销材料
(1) 身份证复印件 、医保卡复印件;
(2) 储蓄卡或者存折复印件;
(3) 发票(医疗结算单据报销凭证联)、医疗费用明细汇总清单;
(4) 住院病历复印件(包括：病案首页、入院记录、长期医嘱、临时医嘱、出院记录或出院小结、主要检查结果、手术记录);
(5)出院证明;
(6)意外伤害住院的报销时需要提供受伤当地公安机关或居委会出据的受伤过程的证明。
医疗保险报销范围是什么？
在报销时，很多人不太明白为什么有些药品可报销，有些药品却不给报销，尤其奇怪自己不能报销的药品，为什么同样的医保，别人却可以报销。也给不同的参保人带来或喜或忧的情绪。
所以我们全面了解医疗保险的报销范围，医保对每个人都是公平的，我们能不能享受到它带给我们的福利，就要看我们是不是熟知“游戏规则”了。
区别介绍
医疗保险
首先，医保用药和非医保用药的差别，报销起付线根据医院级别也有不同
一般甲类药品可以享受全报，丙类就需要全部自付费用，而乙类报80%，自付20%的比例。
假如一个人在医院用了10000元，如果是在一级医院就诊住院，那么就先减去500元；如果是在二级医院就诊住院，就先减去1000元；如果是三级医院就诊住院，就先减去2000元，这就是起付线的不同。
一、基本保险不予支付费用的诊疗项目范围
(一)服务项目类
1、挂号费、院外会诊费、病历工本费等；
2、出诊费、检查治疗加急费(急诊除外)、点名手术附加费，优质优价费、自请特别护士费等特需医疗服务。
(二)非疾病治疗项目类
1、各种美容(生活美容、医学美容)健美项目以及乱非功能性整容，矫形手术等；
2、各种减肥、增胖、增高项目；
3、各种健康体检；
4、各种预防、保健性的诊疗项目；
(二)非疾病治疗项目类
1、各种美容(生活美容、医学美容)健美项目以及乱非功能性整容，矫形手术等；
2、各种减肥、增胖、增高项目；
3、各种健康体检；
4、各种预防、保健性的诊疗项目；5、牙科整畸、牙科烤瓷；
6、各种医疗咨询(不含精神科咨询)、医疗鉴定。
(三)诊疗设备及医用材料类
1、应用正电子发射断层扫描装置、电子束CT、眼科准分子激光治疗仪等大型医疗设备进行检查治疗项目；
2、眼镜、义齿、义眼、义肢、助听器等康复器具；
3、各种自用的保健、按摩、检查康复和治疗器械。
(四)治疗项目类
1、各类器官移植或组织移植的器官源或组织源；
2、除肾脏、心脏瓣膜、角膜、皮肤、血管、骨、骨髓移植外的其他器官或组织移植；
3、近视眼矫形术；
4、气功疗法、音乐疗法，保健性的营养疗法、磁疗等辅助性治疗项目。
(五)其他
1、各种不育(孕)症、性功能障碍的诊疗项目；
2、各种科研性、临床验证性的诊疗项目；
二、基本医疗保险支付部分费用的诊疗项目范围
(一)诊疗设备及医用材料类
1、应用X—射线计算机体层摄影装置(CT)，立体定向放射装置(γ—刀、χ—刀)、心脏及血管造影X线机(含数字减影设备)、核磁共振成像装置(MEI)、单光子发射电子计算机扫描装置(SPECT)、彩色多普勒仪、医疗直线加速器等大型医疗设备进行的检查、治疗项目；
2、体外震波碎石与高压氧治疗；
3、心脏起搏器、人工关节、人工晶体、血管支架体内置换的人工器官、体内置放材料；
4、省物价部门规定的可单独收费的一次性医用材料。
(二)治疗项目类
1、血液透析、腹膜透析；
2、肾脏、心脏瓣膜、角膜、皮肤、血管、骨、骨髓移植；
3、心脏激光打孔、抗肿瘤细胞免疫疗法和快中子治疗项目。 [1]
助听器等康复器具；
3、各种自用的保健、按摩、检查康复和治疗器械。
(三)治疗项目类
1、各类器官移植或组织移植的器官源或组织源；
2、除肾脏、心脏瓣膜、角膜、皮肤、血管、骨、骨髓移植外的其他器官或组织移植；
3、近视眼矫形术；
4、气功疗法、音乐疗法，保健性的营养疗法、磁疗等辅助性治疗项目。
(四)其他
1、各种不育(孕)症、性功能障碍的诊疗项目；
2、各种科研性、临床验证性的诊疗项目；
医保报销的基本公式是：（发票金额—起付线—自费药、自费项目—封顶线）×社保报销比例
接下来我们就举一个实际的案例，
这是一女性在2020年8月11日至2020年8月28日期间住院发票明细
花费总金额48467.18元，医保报销35169.61元，个人自费费用总计12847.87元，起付线是450元。
从这个案例，我们看到个人自费的费用占总费用的20%多，这个比例还是比较少的。如果是新农合的报销，那报销比例能达到一半就算很不错了（有贫困证的除外）。新农合到省会城市报销，起付线最低1500，同时报销的比例是50%（正常转诊的比例，电话转诊按照30%报销）。
3、医保有哪些优点，有哪些缺点
优点
李恩光
（1）任何年龄段都可以参保；
（2）无论是否有疾病都可以参保；
（3）无论发生什么情况，终身可以参保；
（4）每个年龄段的参保费用都是一样的；
（5）费用很低，每个家庭都可以拿的出来；
（6）针对贫困户、五保户有特殊照顾政策；
缺点
李恩光
（1）就诊医院的限制，只能在医保定点医院就医（公立医院都是可以的，部分私立医院也可以进行报销）；
（2）自费药、自费检查项目医保不能报销；
（3）有最高限额，报销比例有限制；
（4）地域范围有限，跨省就医报销比例比较低，手续繁琐，不过国家一直在完善，相信很快就有异地就医政策出台；
（5）意外伤害所引起的就医费用在某些省份不在医保范围内；
（6）意外事故对方全责的不在医保报销范围内。
任何事物都会有优缺点，但是医保作为我们保障体系最基础一个环节，每个人都是需要配置的。
4、如何通过商业医疗保险弥补医保的不足
我们知道医保是不能够完全解决医疗费用的问题，报销的比例根据参保的类别、医院的选择、治疗疾病所采用的药、检查项目的选择，最终得到报销的比例千差万别，可能50%、可能70%，特别针对重大疾病，医疗费用是大多数家庭承受不了的。
因此，就需要商业保险把医保报销后剩余的部分解决掉。
医保+商业医疗保险要覆盖一年内所有的医疗费用的开支，只有这样我们才能够没有后顾之忧。
接下来我们了解一下商业医疗保险是如何理赔的，商业医疗保险的理赔公式：（发票金额—社保支付的费用）×商业医疗保险理赔比例，需要说明的是不同的商业医疗保险的理赔比例不同，有80%、90%、100%，部分医疗险还会有免赔额。
目前市场在售的商业医疗险都有哪些呢？
商业医疗保险
1、小额医疗险：几千到几万额度不等，报销比例50%至100%不等，解决的是小额医疗费用支出的问题。
2、意外医疗险：几千至几万的额度不等，报销比例50%至100%不等，意外医疗险好的一点是门诊的费用也是可以理赔的。比如说磕磕碰碰的门诊包扎、猫爪狗咬的狂犬疫苗都是可以得到理赔的。
3、百万医疗险：也被称为网红医疗险，额度最高可以达到几百万。一般有几千到一万的免赔额，针对重大疾病没有免赔额，同时社保不报销的百万医疗险都是可以理赔的，一些特殊的门诊也可以得到理赔。比如说恶性肿瘤的放化疗门诊，器官移植的抗排异门诊，肾透析门诊。好一点的百万医疗险还可以有住院费用垫付的服务，也就是说不用再交住院押金了，由保险公司和医院直接结算。
4、高端医疗险：一般100万至1000万不等，可以选择一些私立医院、国外医院就诊，更多医疗资源的对接，更优质的就医条件的选择。保险公司直接对接医院，不再需要垫付医疗费用，同时医疗费用100%理赔。当然，这种医疗险的价格一般会比较昂贵，也是普通家庭承受不了的，面向的是高收入人群。
不同的收入群体可以规划不同的保障方案，针对医疗险，收入再低也要配置医保加百万医疗险，这是费用最少的组合，同时也是作用最大的组合。当然，家庭收入允许的情况下，还是要做全面的规划。
*镕基朱**总理曾经说过：“社保是低水平的保，而不是包，实际上国家是包不起的。”
社保+商保让生活更美好！
我是恩光，专注于个人家庭保障规划、家庭财务分析、保单整理、保险咨询、协助理赔。有任何保险方面的问题评论区留言或者私信沟通！