​最近有一个女性朋友找小保菌了解健康险的问题，聊天中跟我抱怨说：“我看了不少保险，发现好多保险的健康告知对女人也太不友好了吧！有限制的疾病很多都是女性多发的，稍微有点异常，就被拒保了。凭什么啊？”

同样作为人见人爱，花见花开的女孩纸，小保菌也表示很无奈，健康告知这一关，有时候对女人来说，真的太难了。

之前小保菌已经写过关于乳腺相关疾病该怎么投保的文章，感兴趣的小伙伴可以点击链接查看内容：乳腺癌频发，女性该怎样保护自己。

今天小保菌想跟大家聊的是关于「甲状腺结节」的内容。

一、为什么保险公司对甲状腺结节如此慎重？

很多人知道，像乳腺结节、阴道炎、宫颈类疾病等都是女性的多发疾病，但是对于这个甲状腺结节却知之甚少。其实这个病也“偏爱”女性，有数据显示甲状腺结节的男女性发病比例甚至达到了1:7。

根据流行病学研究显示，在高发的老年和女性人群中，经高分辨率超声检查，19％-67％的随机选择人群有甲状腺结节，而在检出甲状腺结节的人群中，甲状腺癌的检出率大约为5%-10%。

另外随着医疗检测技术的提升，甲状腺结节和甲状腺癌的检出率也出现了激增的趋势。

在医学范畴内，九成以上的甲状腺结节都是良性的，即便是甲状腺癌，只要通过规范的治疗，九成以上的患者都可以长期生存。

但是在保险范畴内，甲状腺结节就不是“小病”了。保险公司需要对未来的风险做评估，从而进行精算，研发出相应的保险产品。

鉴于甲状腺结节的发病率日趋上升以及发生突变的患者肿瘤复发率和死亡率均有上升，保险公司对此的审核就尤为严格了。

再者，从各家保险公司理赔数据来看，恶性肿瘤是目前理赔最多的保险事故，其中甲状腺癌的理赔又是癌症理赔的前3名。为了控制赔付率，保险公司在对于甲状腺结节的核保上，基本都会采取谨慎态度。

毕竟保险公司不是慈善机构，是需要盈利的，所以把甲状腺结节考虑进健康告知也无可厚非。

二、如何鉴别甲状腺结节的良、恶性？

判断良、恶性之前，你得知道甲状腺结节到底长在哪儿，是个什么东西。

甲状腺是脖子喉结下面2-3厘米处一个蝴蝶样的内分泌腺体，主要掌管着人体的新陈代谢。而甲状腺结节就是甲状腺里面的一个小疙瘩。

而这个小疙瘩的成因其实还蛮复杂的，目前普遍认为主要是跟遗传、放射性接触、自身免疫、碘摄入等因素有关。

那为什么甲状腺结节又这么偏爱女性呢？

一般认为是跟男女体内雌孕激素差异有关。甲状腺对于雌孕激素是比较敏感的，而女性的雌孕激素明显高于男性，另外女性每个月的雌孕激素都会发生变化，长期的波动就会影响甲状腺，从而导致女性更容易得甲状腺结节。

此外，情绪波动、营养不良都会影响甲状腺的正常工作。相对来说，女性的情绪波动会比较大，导致免疫调节异常分泌，加上很多女性为了减肥，选择节食等极端方式，身体所需要的营养无法得到及时补充，这一切都会影响甲状腺。

所以啊，生气真的容易“气坏”身体，各位小仙女还是要对自己好一点，少生气。做人嘛，开心最重要啦。

那么，到底怎么判断甲状腺结节的良、恶性呢？跟乳腺结节一样，甲状腺结节也是有分级的（TI-RADS），大家拿到报告之后，可以对照以下的表格，了解结节的程度。

直接说结论，TI-RADS级别越高，甲状腺结节的恶性程度就越高。一般来说1、2、3级都属于良性结节，从第4级开始这些结节有恶性的可能性，5级的恶性可能性基本是在85%以上，6级就可以确诊为癌了。

三、得了甲状腺结节还能买保险吗？

甲状腺结节对于买保险的影响，主要还是集中在健康险的投保上。像意外险基本上不受影响，一般都可以正常投保。寿险健康告知比较宽松，大多数情况无需告知甲状腺结节，就算需要告知的，也基本上可以通过核保，顺利投保。

那么关键就是能不能买医疗险和重疾险了，因为这两个险种对健康的要求比较严格，这就需要具体看不同产品的健康告知了。

还是云里雾里？别急，小保菌在帮你们捋一捋。在咨询小保菌的朋友里，主要是这几种情况：

1.检查有结节，但无异常，未定级且没有经过特别治疗；

2.检查有结节，并且已经有明确定级；

3.检查有结节，已经做过穿刺活检或者手术切除。

那我一个个来分析，看你属于哪种情况。

情况一：未定级的甲状腺结节，且没有治疗

大多数朋友可能都是这种情况，检查报告上没有明确定级，医生也说没什么大毛病，注意休息就行。

但是这种情况在保险公司这边，就没办法判断结节到底是良性还是恶性，如果想要更多选择，建议是做定级，明确良、恶性。

一般做个甲状腺超声，告诉医生在报告上定级即可，这种情况基本上都是良性结节，所以还是有很多产品可以选择的。

情况二：有明确定级的甲状腺结节

如果你的超声报告上已经有明确定级了，那么做健康告知时就很简单了，前面小保菌也给到了一个甲状腺结节的分级表格，可以参考。

一般定级不高于3级的，重疾险和医疗险是可以正常投保或者除外承保，但是定级在3级以上的，重疾险和医疗险大概率就是拒保了。

情况三：已做过穿刺活检或者手术切除

如果做了穿刺、手术之后，恢复良好，病理结果也是良性，那么还是可以实现除外承保，甚至是正常投保的。但如果手术结果并不理想，那么基本上就是拒保了。

当然小保菌还是要强调，最终是否能投保，还是要看不同产品的健康告知以及核保结果！

一定要如实告知！如实告知！如实告知！不要看到心仪的产品，上来咔咔就直接买了！这种情况理赔不了，真怪不了保险公司。

总而言之，言而总之，还是那句老话，买保险要趁身体还健康。

今天的你对保险爱答不理，明天的你或许想买都买不了了。

好了，今天的内容就分享到这里，有任何疑问的可以随时留言或者私聊我呀。