很多人买保险，喜欢考虑大公司的产品。
这真是太正常了。
毕竟，当我们面对一个陌生的领域，那些耳熟能详的品牌，总会让人更加安心。
目前国内，共有91家寿险公司。
排名前15的大公司，有哪些重疾险值得买呢？
一、
什么样的保险公司，算是大公司呢？
知名度高的？分支机构多的？还是股东背景强的？
在国内，能拿到保险牌照的，绝不会是泛泛之辈，总有值得夸耀的地方。
所以很多时候，咱们对于保险公司大小的感受，其实比较主观。
比如，经常在朋友圈里，看到某家保险公司的消息，久而久之，你自然就会觉得它还不错。
不过，一切主观因素，在真金白银面前，都是虚的。
老百姓舍得花钱买它家产品的公司，才是“大公司”。
根据银保监会发布的《2018年1-9月人身保险公司原保险保费收入情况表》，我们可以看到。
截至2018年9月份，保费排名前15的公司，是这几家：
国寿、平安、太平洋、太平、泰康、人保，这些老牌公司布局早、分支多，依然榜上有名。
华夏、天安、百年、国华，这几家后起之秀，近年推出的产品有口皆碑，保费上涨很快。
还有一些低调的实力派，例如新华保险、富德生命、中邮人寿、前海人寿、阳光保险，都有自己深耕的地区和客户群体。
我们每家公司找一款最新的主打产品，进行对比测评。
它们分别是：
1. 中国人寿：国寿福（臻享版）
2. 平安人寿：平安福2019
3. 太平洋保险：金诺人生2018
4. 华夏人寿：常青树多倍版
5. 太平人寿：福禄康瑞2018
6. 泰康人寿：健康百分百C+
7. 新华人寿：健康无忧尊享版
8. 中国人保：无忧人生至尊版
9. 富德生命：倍健康2019
10. 中邮人寿：年年好邮保安康C
11. 天安人寿：爱守护2019
12. 前海人寿：福寿保A2018
13. 百年人寿：守卫者一号
14. 国华人寿：好医保.终身重疾险
15. 阳光人寿：阳光i保
二、
这15款产品中，有10款单次赔付型重疾险、5款多次赔付型重疾险。
单次赔付型重疾险，也就是重疾只能赔付一次，理赔之后，合同结束。
比如国寿福、平安福、金诺人生。
就目前来看，这种设计是够用的。
毕竟，这辈子得一次重疾，已经很倒霉了，而且大部分患者得病之后，往往时日无多。
但是随着医学的进步，重疾的治愈率在逐渐上涨。
在未来，罹患重疾很可能并不致死，患者可以长期“带病生存”。
那么，他们就会面临第二次、第三次重疾风险。
多次赔付型重疾险，就可以解决这个问题。
比如华夏常青树多倍版、百年人寿守卫者一号,
因为这些产品的重大疾病，可以理赔多次。
保障更全面，也更符合未来的趋势。
三、
先来看一下，10款单次赔付型重疾险。
表格中的十款产品，全部包含三个功能：身故、重疾、轻症。
此外，大部分产品还有保费豁免功能。
这些重疾险，全部*绑捆**了终身寿险。
作用是如果没得重疾就挂了，将来身故的时候，也会赔偿基本保额。
但是，重疾和身故，只能赔一次。
也就是如果中途得了重疾，理赔之后，身故保障就失效了。
这种设计，确保我们肯定会拿到一次赔偿，所以价格较贵。
相比于单纯的消费型重疾险，价格一般要贵30%，甚至更多。
这10家产品，基本都是18岁之前身故，赔付已交保费，18岁之后身故，赔付基本保额，区别不大。
好医保.终身重疾险相对灵活一些，可以选择身故不返还，或者只返还已交保费。
重疾，比如癌症、急性心肌梗塞、脑中风后遗症啥的。
这一块比较规范，2007年之后，市面上在售的重疾险，基本都包含了保监会规定的25种高发重疾。
这些疾病加一起，占到了重疾理赔概率的95%以上。
所以不同产品在重疾保障上，几乎没有什么差距。
轻症，即“重疾的早期或轻度情况”。
比如早期癌症、不典型急性心肌梗塞、轻微脑中风等等。
在轻症方面，保监会没有统一的规定，各家公司对于轻症的病种、理赔条件、赔付数量和次数，都是自己规定的。
这其中，就存在不少猫腻。
比如，大部分产品的轻症，可以赔付多次，而中邮人寿的年年好邮保安康C、阳光人寿的i保重疾，轻症只赔一次。
再比如，大公司重疾险的轻症，每次只赔付基本保额的20%，而泰康的健康百分百C+，可以赔付30%，算是小的加分项。
当然，相比于赔几次、赔多少这种细枝末节。
高发的病种有没有保障齐全，才是大事。
毕竟，别家只是少赔一点钱，而病种缺失，则是直接不赔。
根据恒安人寿2017年发布的轻症理赔数据。
再加上前6种超高发重疾，所对应的轻症，一共是十种发病率较高的轻症。
这10款产品，轻症保障情况如下：
可以看到，金诺人生2018、福禄康瑞2018、健康百分百C+、前海福寿保A2018，表现都很不错。
平安福2019的轻症保障，是最差的。
发病率排名前五的轻症中，它缺失了三项，分别是轻微脑中风、冠状动脉介入手术、不典型急性心肌梗塞。
因为病种缺失的事情，平安福一直被同行诟病，我此前也写过平安福高发病种拒赔事件。
都已经2019年了，它还是坚持不改，又卖这么贵，心疼那些买了平安福的人。
中邮年年好邮保安康、阳光i保的高发轻症，缺失的也不少。
至于其他几款，比如国寿福、新华健康无忧、国华好医保，都比较中规中矩。
综合考虑保障、价格，这十款产品中，相对出色的三款是：
太平福禄康瑞：在排名前5的保险公司中，价格相对实在，病种保障齐全，公司分支机构遍布全国，适合保守派。
好医保.终身重疾险：支付宝找国华人寿定制的产品，最大的优点是癌症有机会多次赔付，价格也比较合理。
阳光人寿i保重疾险：产品中规中矩，轻症保障一般，但价格最便宜，还可以分30年缴费，经济压力比较小。
四、
再来看一下五款多次赔付型重疾险：
相比于上面10款单次赔付型产品，这5款的保障明显更齐全。
首先，重大疾病都可以赔付多次。
有效避免了重疾理赔之后，将来失去保障的问题，更符合未来的医疗环境。
第二，高发轻症保障较好。
除了富德生命倍健康2019，没有轻微脑中风、脑垂体瘤这些轻症之外。
其他四款产品，都是高发轻症全覆盖。
第三，部分产品增加了中症保障。
在轻症、重疾的开发越来越完善之后，某些保险公司，推出了“中症”的概念。
其实就是提高部分轻症的赔付比例，变为中症。
虽然在保障上，并没有本质变化，但也算是锦上添花了。
第四，部分产品开发了特定功能。
人保的无忧人生至尊版，对于12种少儿高发重疾，在18岁之前，可以赔付2倍。
60岁之后，得了6种老年特定疾病，也可多赔20%。
可惜价格太贵，30岁男性买50万保额，分20年缴费，每年就要17800元，比其他产品贵了差不多40%。
为了锦上添花的设计，付出那么多钱，并不是太划算。
天安人寿的爱守护2019版，也附加了癌症双倍赔。
美中不足的是，两次癌症赔付的间隔期，长达5年，相比于间隔期只有3年的产品，要差一点。
不过，有这个设计还是好的。
第五，产品价格并不过分。
除了无忧人生定价比较高之外，其他四款产品，价格都不算太贵。
像华夏常青树、守卫者一号，甚至比不是单次赔付型重疾险，价格还要低。
真是加量不加价啊。
多次赔付型重疾险，还有一个重要的评判标准：重疾的分组情况。
这些产品，虽然重疾可以理赔多次，但是每一组的重大疾病，只能赔一次。
比如说A组有20种重疾，只要得了其中1种，其他19种，自动失去赔付机会。
这种情况下，怎么对消费者最有利呢？
要么买重疾多次赔付、不需要分组的产品，比如长生人寿的长生福。
要么让高发重疾尽可能的分散，尤其是癌症这种超高发疾病，最好单独一组。
这样一旦发病，不会影响其他疾病的理赔。
这5款产品，对于6大高发重疾的分组情况，如下表所示：
其中，华夏常青树、天爱爱守护2019、百年守卫者一号，属于分组非常良心的产品。
这三款，都把癌症和其他高发病种区分开。
6大高发病种，分在了4个组别里，避免了高发疾病扎堆，影响理赔的情况。
综合考虑保障内容，产品价格，这一组值得购买的三款产品是：
华夏常青树多倍版：企业整体规模排名靠前，在全国各地均有分支机构，产品本身保障齐全，分组合理、定价适中。
天安爱守护2019版：产品保障非常完善，轻症、中症赔付比例高，重疾分组合理，附加保障锦上添花，定价合理。
百年人寿守卫者一号：重疾分组合理，轻症高发病种全覆盖，价格极具优势，产品灵活性较强，可以选择保障到70岁，或者缴费30年，进一步降低保费压力。
目前，市面上的保险产品越来越多。
所谓“各花入各眼”，没有最好的保险产品，关键还是适合自己。
今天聊的这些保险产品，因为都附带了终身寿险，所以价格相对高一些。
如果预算有限，建议先考虑消费型重疾险，把保额做足。
文中的不少产品，我之前写过单品测评。
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