今年理财类保险真的很火爆
客户都很兴奋，在代理人那买的，在经纪人那买的，在银行买的，在网上看短视频和公众号，引流到评论区，在咨询师和坐席那买的，还有狠的，在电销那买的[抠鼻]
不用紧张，上面描述的叫做销售渠道，并不是产品提供主体。当然，不同的销售渠道，销售策略都不一样，这一篇不聊这个事，一句两句也说不清楚。
咱回到产品和需求本身。
理财险年年都在卖，我进入行业的2004年，就赶上万能主险的热销，一场会预售160万的场景至今记忆犹新（那时候钱还是比较值钱的）。保险市场的购买者从来不缺有钱的客户，只不过他们都比较低调，只有在给高客做保单整理时，看着面前摞成小山一样的保单，和计算器里跳出来的像天文数字一样的已交保费，再看看面前表情平和，穿着随意的客户，你才知道一样的社会，不同的人生是什么意思（不好意思跑题了[憨笑]）
那为什么理财类业务之前没有成为市场的主流产品呢？
第一个原因是客户意识形态的原因，从零几年时的“保险公司跑了怎么办”到一几年的“要买就买大公司”，再到现在的产品横评加增值服务，客户市场用二十的时间，经历六零后，七零后，八零后，九年后的购买人群。意识形态越来越成熟了。
第二个原因是产品饱和度的原因，保险产品的购买是有顺序的，先解决人身风险的转移，再考虑理财目标的达成及资产的保护与传承是一个正确的顺序。每一个家庭在之前的时间里面，给每一个成员购买了重疾类产品，医疗类产品（当然，额度与保障范围的话题暂且不论），就开始考虑理财类产品了。不过，在客户的口中，可能叫做子女教育金，养老规划金等等。
第三个原因是保险公司的产品策略，从资金的产期贡献度来讲，重疾类产品因持有周期和赔付率的原因，是保险公司长期而稳健的现金流。而在理财险业务上，保险公司更多扮演的是资金管理者和投资渠道的角色。比如现在有一些增额终身寿产品五年现金价值超保费，客户即便不去领取或者退保，资金在保险公司的账面上也仅仅是一个代管的概念。但是当重疾险销售趋于饱和，并且百万医疗及各个地方的惠民保业务普及之后，理财类业务的推动也成为了所有险企必须为之的事情。
第四个原因就是目前投资市场的情况：房子的金融属性没有了，银行利率持续下行，理财产品又破了刚兑，股市债市基市对于大部分有理财需求的客户又是认知盲区。刚性兑付的概念是中国老百姓对于资金存放根深蒂固的第一需求。而这一需求目前只有三种金融产品可以满足：一是账户小于50万的银行存款，刚兑逻辑是银行投保的存款保险；二是国债，刚兑逻辑是国家信仰；三是保险的现金价值与固定返还金，以及关联万能账户的保证利率部分，刚兑逻辑是国家对于行业监管的法律法规（这个随后写一下）
所以，理财类业务火了。
但是，买了是一回事，有没有买对是另外一回事。
讲干货，理财类保险里，现金价值是投保人的钱，关联万能账户是投保人的钱，返还金是被保险人的钱，保额是身故受益人的钱。增额分红产生的现金价值增幅是投保人的钱，增额分红产生的死亡理赔增幅是身故收益人的钱，产生的全残赔付金是被保险人的钱。
你买的是增额终身寿，还是养老年金，还是快返年金关联万能账户，还是定额终身寿？
产品不同，就算是同样的预定利率（之前3.5%,现在3.0%）,同期回报和资金归属也是不一样的。
更不用说关联万能账户，不知道你买的时候，销售让你看的是当月对应年化利率，还是最低保证收益。
不要问哪个产品最好，没有最好的产品，不同属性的产品，适合不同年龄阶段，家庭结构以及规划需求不同的客户。
当然，以上所有指标都一致情况下，在同类产品里面还是可以比出来个高与低的。
所以，如果您想买到买时称心如意，长期持有也物有所值的产品，关键点也挺多。
我是唐叔，一个二十年来只做保险的人。没事咱聊聊