派财经出品
文｜王德政主编｜排公子
3月17日，银保监会等五部委联合发布《关于进一步规范大学生网络消费*款贷**监督管理的通知》。 《通知》明确，小额*款贷**公司不得向大学生发放互联网消费*款贷**，未经监管部门批准设立的机构不得向大学生提供信贷服务。
虽然《通知》也表示，为满足大学生合理消费信贷需求，各银行业金融机构可以在风险可控的前提下，开发有针对性、差异化的互联网消费信贷产品。
但在一些消费金融从业者的理解中，市场空间非常狭窄，退却是最好的选择。
通知发布后，大学生还能从互联网消费平台获得*款贷**吗？
派财经招募了四名来自不同学校的学生志愿者。 征得他们同意后，他们对目前市场上运营的18款互联网消费*款贷**产品进行了*款贷**测试。
令人惊讶的是，在接受测试的几家持牌金融机构中，此类正规军均拒绝了*款贷**申请，18家平台中能够成功借钱的寥寥无几。
相比之下，不少从业者和学者认为大学生消费金融需求迫切。 然而，大学生客群并不具备消费金融领域“严苛需求”的尊严。 随着新规的出台，愿意满足需求的持牌金融机构寥寥无几。
在此背景下，隐忧在于，如果正规军果断撤退，校园地下贷是否会卷土重来？
01：借用测试
参加本次测试的四名大学生志愿者分别是：A，北京某学院大二学生；A，北京某学院大二学生； B，东北某大学大二学生； C，成都某大学二年级学生； D，湖南某大学研究生。
从测试结果来看，大致可以分为三类：
第一类：直接拒绝
测试过程中，*今条头日**、百度、携程、拉卡拉、分期乐等大部分*款贷**产品在授信阶段直接拒绝了学生*款贷**申请。 A同学告诉派财经，大多数借贷平台拒绝的原因是“借款人不符合申请资格”。 其中，杜小满金融“有钱花”的理由最为明确。 其拒绝*款贷**界面显示，“因国家监管要求，度小满不向学生提供*款贷**服务”。
第2类：中途受阻
学生已经获得了这些*款贷**产品的信用额度，但进一步的操作突然中断，无法继续进行。 比如小米金融旗下的米穗行。
经过实名认证并填写银行卡号后，大二学生志愿者A获得了8500元的*款贷**额度。 然而，当他进一步借钱时，却卡在了“人脸识别”环节。 虽然他从头开始尝试了3次操作，但界面始终显示“身份识别失败”。 另一位测试的同学在小米贷上也遇到了同样的情况。
类别3：*款贷**成功
在测试的18款消费金融产品中，4名学生中大部分此前曾开通过蚂蚁花呗和京东白条，可以使用之前的额度进行消费。 此外，360欠条、美团生活费、美图借贷均成功借到现金。 其中，360张借条共借钱4次，仅1次因技术问题被暂停。 其他3次都成功了，美团生活费和美图借贷各成功了一次。 成功。
借贷界面信息显示，360欠条的投资者为金城银行、百信银行等，且为持牌常客。 美团的生活费用资金来自五矿国际信托有限公司，美图的借款资金来自武汉众邦银行。
从操作和提示上看，360欠条和美团生活费都给学生设定了层次。
从利率来看，以12期500元*款贷**为例，360个借条到期时需要偿还602.6元，年化利率为20.52%； 到期时美团生活费需要569.2元，年化利率13.84%。
从本次测试结果来看，平台对大学生*款贷**审批变得更加严格，甚至连持牌常客都达到了“一刀切”的地步。
02：烫手山芋
“过去，全国大学生*款贷**存量普遍集中在几家龙头互联网小贷上。”广东省小额*款贷**公司协会常务副秘书长徐蓓透露。
这个文件对部分地区大型互联网小贷公司的影响还是比较大的，徐蓓表示，“特别是大学生*款贷**业务占比超过60%的平台，近期面临整改转型等问题”。
“这些平台最直接的改变就是减少现有体量、停止增量、转变业务方向。”徐蓓告诉派财经。
需要注意的是，派金融审核测试结果发现，持牌金融机构对学生群体的“封堵”工作比小贷公司做得更彻底、更果断。
在测试的18款*款贷**产品中，有招联消费金融、微众银行等5家持牌金融机构。 这些产品进行了一致的测试，称它们在测试学生*款贷**申请的拒绝方面“快速而温和”。
北银消费金融在拒绝B（化名）申请的短信中写道，“经综合评估，我公司暂时无法受理您的申请，希望今后为您提供服务。”
不少持牌消费金融从业者明确告诉派财经，他们根本不是学生团体。 就连一位消费金融持牌人士也透露，“只要有办法识别出用户是大学生，一般都会拒绝。”
其中，最重要的压力来自舆论。
苏宁金融研究院研究员黄大志直言，对助学*款贷**采取谨慎态度，主要是因为校园贷的负面社会效应过大。
一位持牌消费金融机构内部员工也坦言，舆论风险是他们考虑不成为学生客群的一个重要因素。
黄大志表示，“一旦出了事，舆论风险、监管风险就不是公司所能控制的，影响太大了。所以很多金融机构宁愿不做，风控牌就卡住了” 23 岁，大多数学生用户都被屏蔽了。”
事实上，“年龄卡”是*锁封**学生顾客的常见方式。
“卡龄可以，但这也意味着平台要放弃很多客户。”消费金融领域从业者周志（化名）表示。 比如，部分场景下分期付款的用户呈现年轻化趋势，25岁以下的用户比例占到客户群的近一半。
周智说，在这种情况下，通常会结合多个条件。 例如，地址在大学附近，加上学生年龄，就会被平台拒绝； 如果单位是学校填写的，加上学生年龄，平台也会被拒绝。
但仅通过年龄、职务维度仍无法准确判断借款人的学籍。 比如一些研究生、博士生，甚至年龄较大的学生，都不会被筛选掉。
因此，“查学信.com”是判断用户学生身份最实用的方法。
“之前有一些小额*款贷**机构通过爬虫从学信网提取数据。”周志透露。 “现在正规机构要求用户对学信网数据进行授权，非常麻烦。 一般借贷平台不会检查用户的学信网，如果这个用户不是学生，他就认为这个借贷平台有问题。”
周智说，他们也很无奈，“我们其实很难做到。给大学生*款贷**涉及很高的监管风险和舆论风险，如果不*款贷**，就很难筛选出学生。” ，而直接检查年龄就意味着放弃一些用户。” ”。
显然，大学生已经成为一些金融机构眼中的“热门目标”。
一家深入介入大学生的机构表示，通过风控手段，他们阻止学生*款贷**的成功率达到了98%，并且仍在努力。
03：隐藏的忧虑
曾几何时，大学生仍然是金融机构眼中的“新太阳”，是优质的信贷客户群体。
黄大志说，大学生大多年龄在18岁以上，已经成年。 在大学这个亚社会里，他们有各种各样的日常开支，这也促使他们产生一些合理的消费需求。
“我们大学生有没有得罪过什么人？花呗借给我们的额度是可以的，比如五百，一千……”
校园贷新规出炉后，微博上的这条热帖也代表了相当一部分大学生的心声。
但当舆论聚焦到大学生过度借贷、裸贷等更引人注目、带来流量的恶性事件时，这样的声音虽然有些微弱，但却是真实存在的，不容忽视。
志愿者B对派财经表示：“我们正处于一个对世界非常好奇、想要尝试新事物的阶段，我们肯定会比以前花更多的钱，我们的消费超前是可以理解的。”
徐蓓直言：“同龄人中，大学生不仅人数最多，而且消费能力最强、违约成本最高、还款能力最好，尤其是女大学生。”
不少从业者认为，大学生的学分需求迫切，应该得到满足。 此外，大学生信用行为普遍存在。 派财经调查发现，“花呗”是目前使用最广泛、最受欢迎的产品。 很多精明的学生把花呗视为类似于信用卡的省钱工具。 如果按时还钱，就不会有利息，还可以提高财务流动性。
“我们宿舍有四个人，其中两个人在用花呗。”志愿者A透露，学校里很多人都在用花呗。
监管也意识到，要满足大学生合理消费金融需求。 此次新规中，监管明确需要“开门”：为满足大学生合理消费信贷需求，各银行业金融机构可以在风险可控的前提下，开发有针对性、差异化的互联网消费信贷产品，以下小额、短期、风险可控的原则。
但为什么原来的优质群体不再享受敞开的“大门”呢？
除了前面提到的舆论压力和风险控制困难之外，严格控制风险的成本高昂也是一个重要原因。 例如，新规定提到“严格落实大学生第二还款来源，通过电话等合理方式确认第二还款来源身份的真实性，获取第二还款来源（父母、监护人或其他来源）”。 ）谁有偿还能力。 经理等）表示同意该*款贷**行为并愿意代其偿还*款贷**，严格把控大学生信用资质。”
“大学生借钱的金额普遍较小，这套手续又费时、又费力、又不愉快。”一位从业者表示。
招联金融首席研究员董希淼建议，《通知》中第二还款来源的实施流程应适当简化。 他表示，规范和完善校园金融市场，需要进一步转变思想观念，以科学的态度对待，以适当的方式满足大学生的金融服务需求。 一方面，金融管理部门多措并举，加大整治力度，坚决遏制违法借贷活动无序蔓延，堵紧“侧门”； 另一方面，要采取合理有效的措施，推动金融机构为大学生提供服务。 、把“大门”开得又大又好。
如果“正门”不通，没有地方满足大学生的正当需求，那么对于那些想钻“侧门”的人来说，就会有可乘之机。
过去的教训。
2017年6月，银监会等三部门发布《关于进一步加强校园*款贷**规范管理的通知》，暂停网络借贷平台开展校园信贷业务。 短时间内，“校园贷”乱象得到有效整治，总体规模有所下降。
但2019年，央视315爆出“714高炮”，期限只有7天、14天，年化利率高达数百%，甚至超过1000%。 许多大学生也深受这些转学的影响。 高利贷者转入地下后更加肆无忌惮。
派金融在此次调查中也发现了苗头——违规校园贷仍在地下悄然增长。
“我在厕所、洗衣房都看到过小额*款贷**广告。”一名新生说。 “学校也在班级群里提醒了我们。” 志愿者D告诉派财经，她最近在学校的一些角落发现了帕克。 用钢笔写的小额*款贷**广告。
当拍财经在微博搜索界面输入“学生贷”时，依然能找到几十个有“学生借条”和“学生贷”的用户。
显然，满足大学生需求的金融需要有社会责任感。 黄大志认为，大学生具有一定的脆弱性，为他们提供信贷的产品必须具有普惠性。
然而，当有资格触碰这座“热山”的正规军纷纷撤退时，那么谁来满足大学生合理的学分需求呢？ （超过）