作为经营风险的企业，不良*款贷**是每个银行都会遇到的问题，也是最头疼的问题，不过出现不良*款贷**并不代表就全部都是损失，否则银行早已无法维持了，举个例子：2018年的时候曾有新闻报道，贵阳农商行的不良率接近20%（不良*款贷**余额超100亿），如果不良*款贷**全部都算是损失的话，单以贵阳农商行目前的利润水平来说，在保证未来20年不出现新的不良*款贷**的情况下，才有可能将现有的不良覆盖掉。现实真的如此严峻吗？显然并非如此，否则贵阳农商的行业评级就不会一直保持在*级A**以上了。

那对于不良*款贷**，银行一般是如何处置的呢？按照处置顺序手段而言，对于不良*款贷**，一般银行按照以下几个步骤进行处置，尽最大可能减少损失。

借新还旧、展期、重组

对于不良*款贷**，银行并非就一刀切，直接核销，在企业仍然有扭转机会的情况下，一般银行会选择以时间换空间，给予逾期的企业*款贷**进行借新还旧（*款贷**到期后重新发放*款贷**用于归还部分或全部原*款贷**的行为）、展期（还款日期往后延长）、重组（以新的主体来承接旧的*款贷**）。对于临时性周转困难的企业（有能力还利息，暂时无法全部归还本金），通过借新还旧、展期、重组后，是完全有可能渡过难关，重新恢复正常。

*款贷**清收

通过上述措施仍然不能拯救企业，那么破产倒闭基本是铁板钉钉上的事情，当然企业破产倒闭并非说银行就是亏损了，因为在银行融资，绝大部分还是有担保措施的（抵押、保证、质押等等），在企业逾期之后，如果是抵押方式的，银行会通过法院起诉，查封冻结抵押物，并进行司法拍卖，拍卖款项用于偿还逾期*款贷**；对于保证担保方式的，银行会向保证人进行追偿；当然如果是信用*款贷**，银行只能自认倒霉（不过现阶段信用*款贷**极少）。

按照现实中的清收经历来说，如果是抵押的方式，一般可以回收90%以上资金（因为抵押物都是按照7折抵押的）；如果是保证方式，一般可以收回70%以上。

*款贷**转让

对于一些抵押物较为偏僻，不断流拍；或者保证人资产有限，无法替偿或偿还意愿较差的，银行没有耐心一一磨，此时银行就会统一打包出售给不良资产清收公司（我国有四大资产管理公司，就是专门接收不良资产包的），当然采取这种措施解决的，相比*款贷**清收，银行损失会多一些，毕竟资产包常常是两三折出售。

*款贷**核销

通过*款贷**清收及*款贷**转让后，依然有差额的部分，银行才会进行核销，比如你*款贷**500万元，通过清收与转让回收了400万元，这剩余的100万元，银行就会核销掉，当然这个核销并不是说你与银行的债权债务关系就消失了，这只是银行会计做账方式而已，表明账上没有这笔不良*款贷**了，但是你与银行的债权债权关系仍然存在，后续你有钱的时候，银行依然可以向你追偿。

总结

个人不良*款贷**的处置方式与企业不良*款贷**的处置方式基本一样，不过个人不良*款贷**不允许打包转让。对于不良*款贷**，银行是不会轻易认输的，一般都会采取各种有效的措施降低自身的损失，所以20%的不良率不代表着就真的是亏了20%，这只是明面上的数据而已。