保险Low吗？很多人会这么觉得。但真的是这样吗？
或许我们平常接触较少，或许人云亦云带着有色眼镜的成见，就没有深度思考，对保险理解的有些窄了，还没有真正的理解到这个金融工具的高级之处。它高级在哪呢？先说结论，它的高级在于它是用升维的角度去思考问题，用降维打击的角度去解决问题。我给你举个很简单的例子，就是保险里面最简单的医疗险，它是怎么解决问题的？我们先看看一般人是怎么理解商业医疗保险的——
医保是政府给我们最基础的医疗保障，每个人都需要有的，我们现在有医保，最起码享受了基本的保障。但是为什么说有了医保还需要购买商业医疗险呢？因为医保报销有一定的限制，也是不全面的。
＊首先，医保报销是有起付标准的。
起付线以下的部分是不予报销的，需要自己承担。这个费用一般是多少呢？全国各地标准不太一样，有的是1300，也有的近2千元，不管是多少，这部分都是需要病人自己来掏腰包的。除了起付线，医保还规定了报销的上限，超过上限的部分也是不予报销的。如果是基本医疗保险住院报销限额的话，会根据医保连续缴纳月数进行规定，一般限额是上年度在岗平均职工工资的1-6倍；如果是地方补充医疗保险，报销限额一般为1万、5万、10万和20万这几个档位。不管是多少，超过上限部分也都是需要病人自己来掏腰包的。
除去起付线不考虑，以及超过上限的部分不考虑，剩下的这一部分是不是医保就能全部报销呢？答案是否定的，因为医保当中有些药物、设备和医疗项目是不在社保报销范围内的。当然，这个也不是由医院随意决定的，而是国家出台的有基本医疗药品目录，包括服务设施目录和诊疗项目目录决定的。在这里，一些进口药、特效药、进口的医疗设备和医疗服务项目都是不予报销的。《我不是药神》电影中提到的格列宁，2015年才纳入各地的大病医保目录，2017年才正式纳入国家医保目录当中，而且还是乙类药物，随后才被列入各地的医保目录当中。
不考虑医保外用药，剩下的费用是不是就可以报销呢？当然还是否定的，医保还规定了支付比例。在不同等级的医院就医，医保报销比例不同，不同的身份，报销比例也是不一样的。例如：北京市2018年公布的城镇职工医保的报销标准中，门诊报销比例是70%-90%，这其中在职职工就只能报销70%，只有70岁以上的老人才能够报销90%，而住院报销的比例85%-99%，那是根据不同级别的医院、不同的参保人员的类别、不同的医疗费用金额段等等，报销的比例是各不相同的。
从全国的范围来看，北京市的标准已经相对较高了。这些项目的自费比例不是医院随意定的，而是根据各地医保局公布的社保目录和报销名录来决定的。我们相信，随着医疗体系的改革，我们报销比例会不断得到提高。总结来说，除去中间部分，都是咱们自己需要承担的费用。所以说，医保是国家的基本保障体系，只是保而不是包，只能帮助咱们分担有限负担，更多还是要靠我们自己。这就是为什么说国家商业保险是社会保障体系的有效补充——我们想把大额的医疗风险进行转移，起付线以下的费用可以通过门诊医疗保险进行解决，自付比例部分咱们可以通过住院津贴进行补充，超过上限的部分，咱们可以靠百万医疗保险和重大疾病保险来转移这部分风险；如果想补充一些大病带来的收入、康复方面的损失，还可以通过重大疾病保险来代替收入上的损失。
[微笑]上面这段文字是多数人理解的医疗保险，很朴实，也确实把商业医疗险的用途说出来了，但商业医疗保险真的就是给我们付个钱，起到一定杠杆作用这么简单吗？不完全是。其精髓在于它能帮助我们解决这么两个事——
[赞]第一，你进医院的时候，到底是谁付钱？你会不会想一想？尤其是可能涉及到几十万、上百万这种大钱的时候，那么你自己会不会掂量掂量，这个医院进不进得去？换个角度，如果此时你是躺在床上的那个人，谁替你做这个决策？他在做这个决策过程中，会不会产生各种各样的骚操作？然后你也住进去了，开始治疗。做每一个治疗的时候，可能需要大几千或者上万钱。
请问：这个时候，你跟医生是个什么关系？你跟你的家人是什么关系？他们会怎样去做每一个决定？这里头会不会涉及到无数个博弈？可能涉及到无数个你和医生之间、和家人之间一定的博弈甚至对立，对吧？因为立场不一样。但如果这件事情变成保险公司付钱，你们的立场完全就变了，你们就齐心协力花保险公司的钱，是不是？所以你看，就这么一个简单的东西，把从你付钱变成保险公司付钱，立刻就改变了人和人之间的关系，立刻改变了所有人的身份立场，是吧？之前你们还互相猜忌，说这家伙是不是要多赚我的钱，这家伙愿不愿意为我付费，给我治疗，我能不能出得去？有了商业医疗保险，一下子就变成一致对外，一起对付保险公司的局面。因为这个钱是报销的，钱是保险公司付，我们就不用考虑钱的事了。
[赞]第二个，重要的是，这个钱还不是直接“给”你的，如果这钱给了你，你还不见得拿着它来治病，你的家人可能会考虑要不要用便宜点的药？正是因为这钱是保险公司付的，而且采用的是报销方式支付，所以你用起来的时候，就是该咋用咋用，对吧？以前是看钱治病，现在是该怎么治就怎么治。所以，你看这么一个小东西，保证了两件事：
一是保障了就医权益，让我们有勇气走进去。比如百万医疗，让我们有勇气走进任何一家公立医院；而商业医疗险中的高端医疗，保额千万起步，更可以让我们有勇气走进任何一家私立，因为有足够多的钱。
二是保障了诊疗方案质量，治疗方案不受干扰，啥都能报，躺在床上的时候不需要去做取舍，家人不用掂量要花多少钱，医生可以不用打折治疗方案。这是知其然！如果要知其所以然，那就是它的作用机理。它是从结构上想问题，从人性上想问题。它考虑的不只是钱，它考虑的是解决问题的机制，这个机制是从你自己付钱变成保险公司出钱，这么简单的动作，就让决策机理产生了根本性的变化。它考虑的不是：个简单的人，而是考虑到你周边方方面面的人，你的家人、你的医生，他们在面临各种情况时的心理状态、情绪变化、潜意识或者人性对思考决策的影响，也就是说，它会考虑到人性在这个情况下，人的决策路径是怎么样的？所以这就是保险的高级之处，它是升维、全局地在思考问题。面对这些问题，其实你会发现自己独立面对时，很难解决或者就是解决不了。那医疗保险是怎么解决的？它升级考虑清楚后，选择了用第三方来解决这个问题，它把成千上万人集中在一起，由一个小的保费，变成了一个大的保额，由此产生了杠杆，用了众人的力量，办起事来就特别简单，正所谓：“花自己的钱左右为难，花别人的钱慷慨大方”。这也是它的高级之处，用降维的方式来解决这个问题。
所以，当理解这两点，你还觉得保险low吗？或许你会明白只是只是我们的意识还没有到那儿罢了。在意外或突发疾病时，保险公司可以提供相应的医疗费用报销，减轻个人经济负担，保障就医权益和诊疗方案的质量，尤其是在公立医院全面推行DRG之后，高端医疗或许是每位有识之士的必选品种了。