要说明白银行如何赚钱，就要说一下银行的运行机制。
银行运行机制
对于银行来说，最重要的就是储蓄额，而储蓄额也就是银行的生命线，也是一切的开始。
假设你在银行存储了100块钱，那么银行可以合法的贷出90元给别人，而且无需告知你。而银行只需将另外的10块钱，作为准备金，存在银行中，以防你有时候需要取钱，而这10块钱的准备金被称为“库存现金”。
有人会问，为啥这时候我账户中还是100元呢？这是因为银行保留了被借贷的90元所创造的借条，这称为“银行的信用”。
大家可以发现这时候凭空多了90元，也就是从100元变成了190元，190元组成是由你的账户中的10元库存现金、90元账户中凭空产生的账户信息、90元银行用来做借贷的钱，其中90元账户信息，只是躺在银行中的数字而已。
有过去银行大额取钱经历的都知道，在去银行进行大额货币取现时，需要提前预约，而且很多银行有时候会以没有纸币现金为由，拒绝你的取现。想一想就很滑稽，我存的钱，有时候竟然取不出来。这在另一方面证明了分行只保留部分现金在银行中，其他钱被他们用来借贷了。
这种行为被称为“部分准备金借贷”，也就是银行被允许只需保留你的一部分存款，而把剩下的借贷出去，并且这么做是合法的。
现在，我们还看不出这有啥问题，不过往下看，当100变为190后，你其中的90元银行拿去放贷，也就是借给别人。而借钱的人一般用钱来买东西，比如房子或车子，而卖家拿到钱后，可能把这个钱再存到银行，而此时银行只要放10%的准备金，也就是9元的准备金，拿81元去放贷。
就这样循环往复，100元变为190元，190元变为271元，直到创造出高达1000元的银行存款额度。
而银行的准备金额有差别，有些是10%，有些是3%，更有甚者0%，大家可以想象如果准备金是3%或者0%时，能创造出多大的货币供应量，这就是通用货币供应的扩大，也造成了通货膨胀。
美国次贷危机
看明白了上面的操作，我们来说下美国次贷危机的产生，次贷危机产生的原因更让人触目惊心。
在21世纪初，美国的房地产持续走高，而一些金融机构为了利润，把钱借贷给信用不好的人用来买房子。
而后又利用这些房子作为抵押出售金融衍生品，并且把这些金融衍生品信用评级打为AAA，也就是极好的信用评级。
就这样这些金融衍生品不断被人疯抢，并且金融衍生品也被不断打包出售。而通过不断的金融衍生品，一个基础的房子产生了好几倍甚至十几倍的泡沫货币，只要一环出了问题，那么整个链条都断裂。
而最主要的就是美国金融机构发明的一种资产证券化的模式。
啥叫资产证券化“”呢？就是金融机构*款贷**给你后，金融机构享有对你的债权。债权可以用来干嘛呢？债权可以用来包装成理财产品，打包出售给用户。
于是金融机构拿这个债权打包成理财产品，继续出售给用户。而且这个操作可以多次操作，有的甚至能操作几十次。
金融机构为啥要这么做呢？为的就是快速回笼资金，不断借贷，产生利润。每一次的借贷都能收取一定利息，产生一定的利润，这对于金融机构来说诱惑太大，相当于使用这种方式撬动了几十倍本金的杠杆。所以这时资金会被放大几十倍，这里面的违约风险也大大增加。
于是等到房价下降，经济下滑后，信用不好的人大量违约，整个链条就崩溃了。
这些金融机构在这里扮演了什么角色呢？金融机构在这里就是吸血鬼的角色，它们用银行借来的钱，放贷给信用不好的人买房子，然后用房子作为抵押品去银行借更多的钱，在整个过程中，它们不需要承担任何风险，确享受最多的利润。
把风险留给别人，把利润留给自己。
阿里巴巴-支付宝
说到这里，如果有了解阿里巴巴的支付宝上市前被叫停的事，就会感觉有点熟悉。
支付宝玩的就是资产“资产证券化”，前面说过“资产证券化”的操作流程。说白了就是金融机构用小额的本金，来无限扩大资金量，用来放贷。
我摘录一段光明日报旗下的光明网在2020年10月26日发表了题为《马云所言或未危言耸听却张冠李戴》的评论员文章。
文章称马云问题不是张冠李戴那么简单。文章引用中国国际经济副理事长黄奇帆的一段话：“马云几千亿花呗、借呗，钱从哪里来？先银行*款贷**，再发ABS。花呗、借呗30多亿资本金搞到了3000多亿，放大了100倍。”
上述说的ABS指的就是资产证券化中，将债权打包成理财产品。
而这样做的后果就是买理财产品的用户把钱借给了需要钱的用户，而支付宝其实不承担风险，承担风险的是买理财产品的用户。这在平常的经济正常的情况下不会有什么问题，但是只要出现部分违约用户，对于整个事件来说就是巨大的损害。
这种以小博大，把风险转嫁到用户头上的做法，就像一个庞氏*局骗**，总有被拆穿的一天。国家不允许这种大面积的割韭菜行为发生，如果爆雷，就像美国2008年的次贷危机一样，殃及整个社会。