互联网金融（简称：互金）是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付投资和信息中介服务的新型金融业务模式。然而，百度百科的定义过于宽泛，包括了众筹、P2P、网贷、第三方支付、数字货币和信息化金融机构等领域。
互联网金融门户包含多个板块，但实际上并不准确。“信息化金融机构”这一板块很好理解，因为如今几乎所有金融机构都实现了信息化，个别金融机构甚至实现了数字化。而“互联网金融门户”则可以理解为金融产品的“大众点评网”，如天天基金网等网站。
此外，“好买恒天诺亚”等财富管理公司也自称是独立第三方评价机构，并自称是互联网金融，实际上它们只是在蹭热点。数字货币属于更高层次的领域，甚至超越了金融的范畴，是未来社会基础设施的重要组成部分。
值得注意的是，“众筹”和“P2P”本质上仍然是资金中介，只是将其转移到了网上。而“大数据金融”则可以被视为真正的“互联网金融”，因为它基于大数据的分析和风险评级，能够提供更加精准的金融服务。
互联网金融离不开“第三方支付”，它本质上是基于对大数据的分析，对钱做出风险评级、对人做出风险评级，然后做对接。
传统金融机构不愿给轻资产的小微企业提供*款贷**业务，主要是因为成本和风险问题。
·*款贷**经理的工资、社保福利等成本较高，而跑10家企业可能只有1笔*款贷**可以放出去。若做成一单，每年的利息只有10万元，还不足以养活*款贷**经理。
·金融机构无法判断轻资产企业的还款来源，因此无法确定其现金流风险。
蚂蚁金服的出现让大家眼前一亮，因为它拥有庞大的淘宝和天猫商户数据库，这些商户每分每秒的营业额流水进销存利润都在蚂蚁金服的掌握之中。同时，蚂蚁金服还拥有AI系统，可以对商家的经营数据进行分析，从而计算出其实力和违约成本。
最重要的是，蚂蚁金服的每笔授信和借款都与订单相关，这些订单已经付款，只是发货和确认收货需要时间，加上阿里设计的账期，才会产生商户的*款贷**需求。
当买家确认收货后，天猫淘宝系统会自动将还款部分打给蚂蚁金服，因此蚂蚁金服不是通过存贷差来赚钱，而是无风险套利。商家和银行一拍即合，因为以前没有金融机构能在十几秒钟内放款，而商家也很高兴有这样的服务。几年后，银行意识到这是一笔必须赚的钱，但此时已经太晚了。
由于银保监要求银行支持小微企业，规定资产总值的10%要放给小微企业，于是银行纷纷选择与蚂蚁合作，以1000元的*款贷**为例，银行提供90%的*款贷**，蚂蚁提供10%的*款贷**，利息由双方协商决定。实际上，这是在整改后的操作，之前是先银行*款贷**，然后再通过ABS进行杠杆操作。
后来，京东、抖音、快手等互联网平台也开始涉足金融领域。大家发现，这笔钱真的很赚钱，因为当银行与互联网平台合作后，个人消费*款贷**也随之展开。互联网平台利用消费者的消费数据和商家的收入数据进行深度分析，根据数据提供双方的授信，同时利用金融机构的资金放*款贷**，几乎不需要投入资金，只是分享利息收入，这被称为“技术服务费”。
后来，海尔、格力、国美、苏宁等传统企业也开始涉足互联网金融领域。目前，拼多多是最大的互联网金融创业机会，因为最新的法律条款规定，商家的经营数据归商家所有，不归平台所有。这意味着，只要商家愿意，第三方平台可以读取他们在平台上的所有交易数据。拼多多的创始人黄峰明确要求拼多多不做金融业务，因此目前所谓的拼多多互联网金融服务都是由第三方提供的。
当然，以上只是业务方向，真正的利润实际上来自于分享电商头部商家的敏感信息。实际上，真实利率远高于官方公布的8-13%，很可能超过20%。商家并不知情。在这里，最核心的科技和狠活包括以下三个方面：
·1、借款日和还款日的计算方式。下午放款，当天就算利息。还款日要求在0点之前还款，因此在一个月的借款周期中，差1天利息收入就会相差3%。
·2、借款利率协议上规定的利率是按照每年360天计算的，但实际放款时是按照每天的利率乘以365天计算的，也就是借款100万，利息为10%，理论上每年应该还款10万，但实际上按照10万/360*365计算，大概需要支付10.14万。
·3、按照会计准则，借款利息只计算到小数点后两位。而电商平台上的商品大多都很便宜，9.9元包邮是很常见的，此时第三位小数其实占总金额的比例已经很高了，平台本应按照“四舍五入”的原则计算利息，但实际上各大平台都会算成对自己有利的一面。在这里，平台会狠狠地咬商家一口，而商家却毫不知情，也符合会计准则。
在如此庞大的商品数据中，没有人会计算到小数点后第三位，再加上平台会故意使用各种商品优惠券、玩法和利率折扣券来增加利息计算的难度，因此商家永远不知道自己到底支付了多少利息。