共同富裕新阶段，招联还将如何技惊四座。

没有哪个金融子行业像持牌消费金融一样，在不到十年的时间里格局陡然生变，曾经的行业龙头“老四家”被后来者全面赶超。

在这个领域里，“科技”对业务的推动作用立竿见影，轻型化路径被验证显效。时间回到七年前，我国消费金融市场，生机勃勃却又野蛮无序：践行重资产路径的“老大哥”占据先发优势、草莽逐利的网贷平台环伺市场、互联网平台拥有流量入口优势却不那么合规的借贷产品横行。

招联消费金融诞生于2015年的3月。彼时市场都很想知道，中国商业银行中零售业务最强的标杆，和拥有广泛客群优势的运营商巨头，能在国民消费升级的大趋势里，碰撞出什么样创新的火花；亦或者，是否止步于平庸的“锦上添花”。

招联金融选择的轻型化路径，七年之后，尤其是结合眼下数字经济的大背景来看，显得理所当然。但在七年前， 一开始就高打纯线上、拓场景的普惠消费信贷模式，是需要魄力与决心的。

“在路上”，是招联金融内部承载企业文化的一句标语，更如同招联的侧写。7年的厚积薄发，招联已经跑进了普惠金融更高质量发展的新阶段中，用户、股东、市场，乃至社会都对招联提出了更具 使命感、政治站位 更高的要求—— 在国家大力号召乡村振兴、绿色金融，强调“共同富裕”的眼下，招联，还将给我们带来怎么样的惊喜？

科技+业务的最优解

招联金融的组建者大多有技术背景，经历过完整的“一网通”时期。展业时，如何秉承招行在零售和技术上的双重优势，深度结合联通的通信场景与主营用户，既要有正规军的打法，又兼顾科技支撑的灵活，是值得思考的问题。

“纯线上”，这是第一个原则。 针对不同消费场景和不同客户的信贷需求，招联金融认为全线上、免抵押、高频、小额、分散是消费金融的主要走向，所以一开始就把 “好期贷”、“信用付”两大普惠消费信贷服务作为主打产品。

懂得“借力”，这是第二个原则。 还没有完全站稳脚跟时，招联选择优质合作机构渠道作为主获客的渠道。基于前期部署，招联的产品、营销和风控都能很好地支持“纯线上”模式，所以招联的“线上化”获客很快就形成了规模。当然，彼时的招联也已经清醒意识到，长远来看这样的结构并不完美，自有渠道还是要加紧建设。

“科技”，这是第三个原则。 技术出身的掌舵人，对自建科技系统有着极高的要求，招联在早期就明确认清，消费金融下半场比拼的是科技触达能力和风控能力。因此，在诞生之初，招联就投身“去IOE”、上“云”工程，自主构建了一整套以“云技术”为基础的智能集约运营系统。三年之后（即2018年），招联自动化审批率就已经达到了99%以上，“AI智慧大脑”系统就已承担了公司95%的客户服务与贷后资产管理工作。

有科技能力加持，在降本增效的同时，也为后续扩大信贷服务覆盖面，降低不良，实现“微利”可持续经营提供了有力保障。

可以说，从一开始就清楚，“科技+业务”是普惠金融的最优解。

拐点其实很快到来：2016年，仅开业一年的招联金融，在持牌消费金融公司当中余额增幅第一。2016年8月份余额超过100亿，在持牌消费金融公司中已跻身前列。

保持前瞻性的政策理解

复盘招联金融的七年，虽然十分低调却有个特点——每到关键，总能保持对政策的前瞻性理解。

彼时，《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》在2016年3月出炉，提出将消费信贷与互联网技术相结合的方式，创新消费信贷抵质押模式，开发不同首付比例、期限和还款方式的信贷产品。而招联金融早已将两大王牌产品“好期贷”、“信用付”，嵌入到购物、旅游、装修、教育培训等各类消费场景中，保证真实借款用途的同时，还能策应金融支持新消费领域号召。

在2017年6月《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》下发之前，招联就已经主动收缩校园贷业务，并且合理设置信贷额度和利率。后来监管加大对“非正规军” （主要是网贷）等的整治力度，并倡导“疏堵结合”，鼓励正规军（银行、持牌消费金融机构等）以较低利率满足合理的校园贷需求。招联金融及时对“零零花”等产品升级优化，加入短期小额免息、无手续费等设计，引导健康消费观念，体现社会责任。

2017年，监管下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》，明确借款人综合成本必须满足最高法关于民间借贷利率的规定，且向借款人收取的综合资金成本应折算成年化形式。而在此之前，招联金融就已经主动控制费率，保持业内较低利率水平，清晰展示借款人综合成本。

诸如此类对政策的敏感感知和迅速的市场反应，不胜枚举。

普惠是消费金融应践行的使命。在消金行业“跑马圈地”的早期，不少平台高喊着“普惠”的口号，实际却以动辄逼近利率红线的信贷产品掠客。而招联金融一开始就很清楚自身定位：既要与银行错位互补，深耕下沉市场，又要做货真价实的“普惠金融”。招联金融强调消费金融的普惠服务应该保持克制与平衡，“普”应适可而止，服务的客户群体范围既要适度又需精准；“惠”需降低服务成本和门槛，达到金融服务成本与收益的微利平衡，实现可持续。

正是因为“普”且“惠”的逻辑贯穿始终，所以招*总联**能更敏捷地响应政策，甚至前瞻性调整自己的方向和步调。

再环视市场，昔日重度依赖“线下”模式粗放经营的公司，业绩在2018到2019年迅速显露出疲态。紧接着，疫情的到来，令习惯了“高利率覆盖高风险”打法的平台在退去的潮水中裸泳。它们原本打算一边用线下市场完成原始资本积累，一边逐步转型“线上”的如意算盘被彻底打乱，越发积重难返。

而另一边，走轻型路径的“长期主义”威力才真正显现。截止2021年底，招联消费金融总资产1496.98亿。招联的总资产迈入千亿俱乐部用了六年，从1000亿到近1500亿元仅用了一年。 这，已经是最好的说明——量变，正在累积成质变。

招联的普惠金融大计，已经晋级到一个更高层次、更高质量的发展阶段。

开启新阶段格局更大的使命

消费金融，可以承担格局更大的使命。今年初，《金融标准化“十四五”发展规划》提到有效推进普惠金融标准建设，包括推广“金融+乡村振兴”工作模式，以标准助推农村金融服务体系建设。

政策的号角已经吹响！

据农业农村部统计，仅截止至2020年，返乡入乡创业创新人员累计达到1010万人，比上年增加160万人，增长19%。同时，有1900多万返乡留乡人员实现了就地就近就业。大批青年、中年回乡创业或留在家乡就业，带动村民脱贫致富的同时，给乡村带来了资金、技术、人才、产业、理念，促进了县域经济的发展。而由他们回流带来的差异化消费习惯与需求，也势必为当地的消费市场带来了积极的变化。

但返乡创业者的背后离不资金支持。这个支持不仅仅落在创业环节，还落在保障创业者日常合理消费需求环节。在不少媒体报道中，其实都能看到诸多创业者向消费金融平台进行必要*款贷**。下沉市场“长尾客户”的消费金融服务，理应是可获得、可负担且便利的。

这与消费金融行业自身的发展方向相契合：在坚守固有市场的同时，向三-五线城市及乡村下沉市场布局，不仅是趋势，更是社会责任感的体现。

在渠道方面， 不少消费金融从业人士告诉周观新金融：乡镇上的手机专营店、电动摩托车店、农村地区的家电专营合作社，以及渗入当地较深的App移动平台，都是适合搭载消费金融服务的载体。

在公益层面， 加强关于个人信息保护、理性消费、防范电信诈骗等金融知识普及，提高当地居民的基础金融素质和基层金融从业者的服务水平，都应是消费金融公司做公益活动的着力点。

业内可预见的趋势是：未来城乡之间会出现更加多元化的消费格局与消费需求，乡村消费金融产品的创新也会更加适合农村地区消费结构转型升级的需要。消费金融公司应该尽早从金融服务网络、场景开发和建设、产品和服务设计、乡村公益等多维度发力。

2018、2019、2021三年，招联金融联合共青团中央所属单位中青网，共计选拔30支大学生队伍在30多个三四线城市和农村地区开展暑假“三下乡”社会公益实践活动，一方面积极在贫困边远地区开展支教、扶贫等公益，另一方面积极把消费金融知识传播至下沉市县及农村等广泛地区。

不妨来看一组招联助力乡村振兴既“普”且“惠”的有力数据：截至2021年末，招联累计注册用户已超1.5亿，乡镇地区用户占比超过60%，笔均*款贷**仅5000多元。

在共同富裕的时代背景下，在肩负更高使命的新征程里，招联也已经“在路上”，步履不停。