存钱是一种远见！人生80%的困难都可以用钱来解决，剩下的20%可以靠钱来缓解。

每个人都渴望过上更好的生活，如何理财赚更多的钱，这真是一个长盛不衰的话题。

今天我就用我自己切身经历，跟大家分享我的实操和感受，没有广告，没有推荐，只是在陈述个人家庭的经历和感悟。先申明一点的是，我的理财方式肯定不是最好的，甚至是吃亏的，可能很多人不会像我这样。所以我所说的只是一种选择。

一、赚了钱要会花钱，也要会存钱

赚钱了，要会花钱，因为赚钱是为了生活，为了更好的生活；而有了余钱，要考虑怎么存钱了。 有了存款第一时间就想去存银行，但是又不知道怎么存利率最高，真是白白损失原本可以属于自己的收益，这实在是划不来。

我们普通人，像我，终其一生，原生家庭都没有接受过正规的理财教育（除非办企业家里有人从事金融类），在学校也没有（除非你专业是金融类），出了社会也是各种跌跌撞撞，纯粹靠自己道听途说、网上搜索、自我学习、经历实践，从来没有高人指路或是专业指导。一切摸着石头过河。

手里有一点闲钱，想着能保值增值。但是一直没有什么投资天分，从来没有碰过股票，平时也只是把一部分钱存到支付宝一类的基金里面，说实话，收益都很低。

对于我这种保守型，不敢乱花钱，乱投钱，只能接受稳健性理财。这点钱，可是积攒了几年，辛辛苦苦赚来的。因为我属于谨慎型，所以我暂时只是进行定期储蓄，投资货币型基金，近期还计划购买终身寿险，为的都是取得长期收益。

二、定期储蓄

所有的理财产品，都是有风险提示的。 而我所能接受的是：理财本金基本没有风险或者遭受损失可能性极低，理财收益受风险因素影响很小。但是理财的收益是明确而可知的。像是那些宣称高回报高收益，理财本金和收益都面临极大的不确定性的投资，我是接受不了的。

其实，只存银行或者只买基金都是比较极端的理财方式。只存银行收益太低，很难跑赢通货膨胀。只买基金风险太大，急用钱的时候如果碰到行情不好很容易亏损。

很不幸的是，我只敢这么做。网上很多人说怎么理财，怎么有收益，其实我都没试过。发的工资基本上都是躺在银行卡里，不要说增值，在现在的物价水平下，其实都是在贬值。

定期储蓄，我做的是指定的整存整取业务。

在2022年，我存了1笔到广发银行，因为那会利息还比较好，也是比较再三，选了一款产品，利率3.70%，这之后，再也没有这么高的利率，目前查到最高也就是2.05%，跟全国大多数银行相差无几；这周，又去银行存了2笔。我存的是本地的村镇银行。利率相对高一点，五年期有3.15%，纯粹储蓄，不是理财产品。

所以， 定期储蓄，重点是：找利率高的银行存款。

国内银行总体分为“三六九等”，意思就是分为政策性银行、国有银行、股份制银行、城商银行、农商银行等，这些银行都会有不同的优缺点。但 如果单纯的从银行定期存款利率角度为出发点，越是等级越高的银行，存款利率越低；反之等级越低的银行，存款利率就越高。 我查了一下，比如2024年3月，银行定存存款利率：

【国有银行】工商银行，整存整取，三年1.95%，五年2.00%；查询大额存单，最高有一款5年期产品，起存金额20万元起，利率也才2.40%，

【全国股份制银行】浦发银行，整存整取，三年2.00%，五年2.05%；像我2022年存了一笔存单，广发银行，利率达到3.70%，但是现在再也找不到这类产品了，搜索了一下存期也是要5年，最高的也是3年存期，起存金额20万元起，利率2.6%；

【城市商业银行】查询广州农商银行，整存整取，三年2.00%%，五年2.05%；

都已经很低了，这些都是在2023年12月，国有大行存款挂牌利率下调，不同类型及期限的存款品种挂牌利率下调幅度在0.1至0.25个百分点不等。到了2024年，已经有不少银行，接连调整存款利率，进一步下调。短短三年时间，银行存款利率已经下调了5次。

这在3-4年前，存款利率在3%的，随处可见。今年已经几乎看不到了。尤其是今年存款利率下调的幅度越来越快了。 证明中国正在加速进入”低利率时代"。所以定期储蓄要注意：

1.存银行不要盲目追求大银行，多了解几家本地小银行，利率会更高；网上看到比如桂林银行、赣州银行、南充银行、晋商银行等等，曾经利率都很高，不知道现在情况如何？大家可以查询，对比，一定要对比，这样才知道差别；

2.认准“存款保险”，不管大银行还是小银行，50万以内都能保本保息；

3.可以单独找银行客户经理要更高利率；或者推荐还有礼品。我这次存款，领了积分，兑换了食油和大米。不要轻视嘲笑这些，因为这些都是普通过日子必备的。薅羊毛的感觉一定要有，哪怕一块钱。

说到这，很多人说小银行，岂不是很不安全。其实我们完全没有必要担心： 一是有存款保险 （正如上面所说第2点，不了解的可以自行搜索）； 二是金融机构备案有保障 。 有兴趣的可以去查询，国家金融监督管理总局官方网站， 银行业金融机构法人名单，最近一期是截至2023年6月末 。 在这名单的， 都是可靠的。除非城市破产，国家破产，至少在中国绝不允许也不可能出现这样极端的情况。所以，不管是从理论上，还是从现实上，只要我们合法存款，普通人存款本息不超过50万元，存款安全和合法权益依据《存款保险条例》受国家法律和存款保险制度保障。绝对安全。

我看到网上有一些人嘲讽，大意是在说，现在有钱谁还敢存银行，银行都要倒闭了，工资都发不出来了。我不知道他是否真的了解，从哪里得知这类信息，消息是否属实，还是说只是危言耸听。我的理解是个人存款与银行员工工资是两码事，当然银行的业务就是吸纳存款，放出*款贷**，赚取差价。至于说现在整个经济下行压力大，这不假，不光中国，整个世界经济都处在低迷状态。跟绝大多数国家相比，中国的经济增长可以说正强劲。所以只要是正规存款，可以放一万个心。不然你做理财也好，放在支付宝、微信，甚至躺在活期账户也好，投资股票也好，本质上钱都是存在银行（只是表现形式不同）。所以不存在存银行风险很大。

如果一定要说有风险，那我们每个人生活在这个世界上，随时都有风险。 各种风险。关键是风险发生的概率有多少，风险承受如何。假设把钱都取出来，压在自己枕头下，那才是最大的风险。因为你的财富正在缩水，跑不赢物价上涨速度，可不就是变得更穷了吗？投资股票、基金，更不用说。如果你连存银行的勇气都没有，你还敢投资基金股票，我闻所未闻。

关于定期储蓄，这一次我在银行存钱时，跟客服经理有过探讨，我就询问现在银行利率都很低，你们银行为什么可以做到比别人高？答复是，他们只做存款，*款贷**，业务模式比较单一。主要是做金融创新、服务三农、扶持小微企业，而且这类村镇银行（其实就是以前的农村信用社），政府是有一定的补贴或者税收奖励的。主要客户是，周边很多征拆户，他们做的就是这类客户，也就是有强大的偿债能力，人家银行专业人员，又不傻，所以他们*款贷**利率高，因为存款利率自然也就可以相应高一些了。

这就不难理解了，广州城中村改造，大家都懂的

，那些本地*迁拆**户，大把钱，人家那才真是有钱。所以，说到这，就不难理解。我相信其他城市银行、农商银行、村镇银行，都是这一类的。说白了，就是在银行同质化竞争的空白区域，有了差异化发展，利用新型城镇化和城乡融合发展契机。他们能有高利率，这就是真相。

三、基金理财

面对低利率时代，我们普通人该如何保护和增值自己的财富呢？

多元化投资是关键。 将资金分散投资于不同的资产类别，如储蓄、股票、债券、房地产等，可以降低单一资产波动带来的风险。最近全国楼市放缓，房价下跌明显。如果是刚需的话，倒是可以值得入手。不过人们都喜欢 追涨杀跌 ，目前这种形势下，买房投资也是一个不靠谱的事情。除非有钱人，照样在到处看房买房。

有很多人在说， 投资要分散，鸡蛋不要都放在一个篮子里。 定期储蓄和基金定投相结合，尝试学习一下基金定投。如果能一直坚持下去，在5-10年的时间内，大概率能获得50%-100%的收益。相信很多人都知道微笑曲线，基金定投也就是利用这一原理取得长期收益。货币型基金，如支付宝-余额宝收益率也才1.8690%（近七天年化率），要知道支付宝2013年6月3日刚推出的时候，开放申购七日年化收益率6.192%。那时候收益率真的很高了。现在的收益率还不如三年定期。

说实话，关于基金定投，书看过几本。比如：简七《好好赚钱——通向自由人生的极简理财课》，雪球大V 银行螺丝钉《指数基金投资指南》、格雷厄姆《格雷厄姆经典投资策略——让价值投资更容易》。但是一直没有去实践尝试。因为我总觉得，这种长期持有让人有一种不安全感。因为这个长期不是三年也不是五年，可能是十年，甚至二十年。这里面，道理我们都懂，关键还在于， 我们普通人没有余钱去存，恐怕这才是最核心的问题。 如果有钱，谁不知道去存钱，理财，直接躺平每天花着利息就可以生活，那该多好？（也说明我们普通人并非没有理财意识，只是苦于余钱不足，真是扎心了）

说到长期理财， 股神巴菲特说过一句经典的话：如果你不想持有一个股票十年，那么连10分钟都不要持有。 对于这句话，不同的人有不同的理解。大多数人可能认为巴菲特说这句话的意思是强调我们投资需要长期投资、长期持股。也有人理解，巴菲特是教导我们投资的目的是“要选择未来越来越好的公司持有”，而不是让我们把长期持有作为目的。

这里，要说一下基金理财的风险问题。所有的人，首次购买理财产品必须进行风险承受力评估。并且必须明确：

◆本产品有投资风险，与存款存在明显区别。理财非存款、产品有风险、投资须谨慎。

◆理财产品过往业绩不代表其未来表现，不等于理财产品实际收益，投资须谨慎。

◆理财产品不保证本金和收益，投资者有可能会因市场变动而蒙受收益的损失，投资者需充分认识投资风险。

有理财意识是好事，但不少人幻想着一夜暴富，盲目理财的下场，极有可能是血本无归。

比如2018年P2P行业迎来爆雷大潮，数千家平台倒闭、跑路……投资者的钱一夜蒸发，损失惨重。P2P互联网金融，全国实际运营的P2P网贷机构由高峰时期的约5000家逐渐压降，到2020年底完全归零。真的跌跌撞撞，终究归入尘土，中国真的再无P2P。

我本人2015-2016年在网上P2P投过几次，记得当时投了北京易通贷、PPmoney理财，最高收益竟然有19%，真的是有19%，现在想来真的吓死人，风险极高，拿到现在肯定是完全不靠谱的事情。记得那会看了协议*款贷**都是北京某某房产抵押、或是上海某某别墅抵押。好在2016年自己在郊区买房子，那会首付不到20万，剩余公积金*款贷**，利率也很低，但对于那时候的我真的已经是所有存款的极限，还向同事（直线领导）借了2万块钱，才够赶上交首付款。也正是因为买房，预算有限，及时脱手，在P2P上面还真赚了点钱。要不然，我也的哭死，再晚两三年，那就真的是血本无归。都不知道去哪里要回来。也是从那个时候开始，每个月工资剩下的钱，哪都不敢投，只放在银行卡。本来就没几个子，哪里还有余钱投资呢。

实际上，各类理财产品都有一个大概的收益范围。可是问题是，我们也没钱花，如果不存的话，躺在那都跑不赢CPI（居民消费价格指数）。

中国居民消费价格指数（CPI）增长情况，有数据分析（通过查询CEIC Data）， 自1985年1月1日至2024年1月1日期间平均值为2.5% ，共469份观测结果。数据历史最高值出现在1989年，达到28.4%，而历史最低值则出现于1999年，为-2.2%。

简单说，我们理财也好，存款也好，收益如果低于CPI，基本上等于我们的钱在贬值；而只有收益高于CPI，才算得上是真的保值增值。

今年*会两**，国务院总理作的政府工作报告指出， 2024年发展主要预期目标：居民消费价格涨幅3%左右。 试问我们普通人，有多少人存款投资理财，收益超过3%（年化收益率）？老实说真的不多，所以真的很难。

对于普通人来说，低利率就意味着存款收益的减少。如果你的存款主要是为了保值增值，那么在当前的利率水平下，你的收益将大幅缩水。就比如我存了3.15%的利率，这意味着我的存款每年增长的速度仅越高于通货膨胀率，实际上财富只是在保值水平上，稍微有一点增值，谈不上赚多少钱。

在低利率环境下，银行理财产品的收益率也会受到影响。在寻求更高回报的过程中，投资者可能会转向风险更高的投资渠道，如股票市场。这无疑增加了投资的风险。而尤其是对于那些风险承受能力较低的投资者来说，比如我，实在是不敢去尝试的风险。

关注长期投资而非短期收益。在低利率环境下，短期的高收益往往伴随着高风险，而长期稳健的投资策略更有可能带来稳定的回报。

四、保险计划

现在社会节奏快，竞争激烈。在高压力、快节奏生活工作环境中，学会利用保险来规避风险是非常必要的。忙碌的工作使得越来越多的人开始面对亚健康危机，配置保险可以帮助应对重大疾病年轻化趋势。例如重大疾病险和医疗险。

因为我本人公司去年邀请了保险公司宣讲，觉得还好，就给全家人买了专属终身重疾保障。但是这个也是需要长期缴费（20年），也是给自己买个保障。尤其是给小孩买，还是划算的。后来保险还推荐，买什么重疾险，研究了一下最终没买。可能以后还会考虑。

另一块就是养老保险了。其实我们最怕的是，等我们老了，身体尚健康，却没钱可用。

我国的多层次养老保险体系包含三大支柱， 其中， 第一支柱基本养老保险， 包括城镇职工基本养老保险和城乡居民基本养老保险，由政府主导； 第二支柱即企业年金和职业年金， 是与职业关联、由国家政策引导、单位和职工参与、市场运营管理、政府行政监督的补充养老保险； 第三支柱包括个人储蓄型养老保险和商业养老保险， 是个人利用金融手段增加养老保障供给的有效形式。

与一、二支柱相比，第三支柱比例偏低，个人储蓄型养老保险和商业养老保险有待充分发展。有些企业，开始给员工买企业年金，不过年金的前提是，企业有效益，可以持续发展，才有能力缴纳；另一个是年金领取资格，需要在企业工作满够年份，才可以在退休后100%领取。像我企业买年金，规定工作满8年及以上，才可以领取100%；如果3年就离职，只能领取40%。这也是企业作为福利来绑定员工，守住人才的一个办法。

今年*会两**，个人养老金受到了全国人大代表的关注及建言献策，政府工作报告在2024年工作任务中提到：在全国实施个人养老金制度，积极发展第三支柱养老保险。

因为自己的保险还算齐全，除了基本养老保障，公司已经开始买企业年金，应该说有一定的保障。个人养老保险，我本人暂时没买，不过老婆所在公司某领导的家属做保险，导致员工都跟着买个人养老金。我只能说，不反对吧，反正有余钱，能买是最好。

如果打算放5年以上，还可以考虑理财型保险。 只有它才能锁定10年以上的复利，放得越久，平均年单利越高。不过产品比较复杂，市面上保险公司和大小银行太多了，普通人无法做到完美收益，像是理财型保险，高的能做到复利3.5%，平均年化单利5%+；但差的甚至10多年还在亏钱。

如果想买理财型保险，一定要擦亮眼睛。现在市面上在售的理财型保险，80%的产品，实际复利都只有2%左右，甚至还会更低。只有少部分产品，才能突破3.5%的复利，实现5%的单利。需要擦亮眼睛，结合自己的实际情况去购买。

企业年金，本人所在公司从2022年才开始购买...

最近，计划投一笔终身寿险。还在研究对比种，这一类其实也是长期收益。增额终身寿险，我本人也还在研究对比中，计划今年无论如何，要给家人购买。所以不打算给自己买，但是老婆的基本社保比较低，所以考虑给她买增额终身寿险。多一层保障。

增额终身寿险，暂未购买，还在咨询计划中

在这里，要说一下，一款好的增额终身寿险，一定要满足这3个条件：

拿钱越早越好；收益越高越好；领钱限制越少越好。

不管再好的产品，有两种人是真的不建议去买：

1.五年之内要用这笔钱的。很多增额终身寿险在5年以内，拿钱都是有损失的，如果放不到5年，你就不要买了；

2）追求短期高收益的。例如炒股。高收益=高风险，增额终身寿险的风险是很低的，所以它的收益做不到股票那么高，如果追求短期高收益，那么也不要买增额终身寿险。

因为这两种买了，大概率钱是放不住的，等不到最高收益就想着取出，真的不划算。

五、自我提升

投资自己，才是最大的投资。

提升个人技能和增加收入来源也是应对低利率的有效途径。

通过学习新技能或创业，可以提高自己的市场竞争力，从而增加收入。 在面对经济波动时，拥有更多的应对策略。相比于存款投资啊，可能个人的技能提升，不断的增加收入来源，其实也是非常重要的。像我本人，从事工程建设领域，也是在考证，专业技术人员资格证书，希望在工作上能够有更好的提升，额外的证书补贴等等。

在低利率时代，我们不能坐以待毙，而应该结合我们自己的实际，做好个人规划。这个规划，包括资金计划，也包括自我提升计划。通过多元化投资、提升个人能力、关注政策变化，我们可以在这个时代中找到属于自己的财富增长之路。

因为绝大部分的老百姓是没有多少大额存款的，利率对于绝大部分人其实也是不敏感的，投资多样化的基础得有大量的现金，如果没有还是把身体搞好，坚信任何规律都不可能一成不变的，都是在变化中实现的。

最后要说的是，无论经济环境如何变化，理性和谨慎总是投资理财的基本原则。有了这个原则和基础，我们才能利用自己的优势。

最重要，还要保持良好心态，积极面对生活，长期锻炼身体，保持身体健康，节约开支，不盲目投资、不悲观看待现在，尽可能的让家人快乐、平安的过好每一天，过好属于我们每个人独一无二的生活。